Você terá dinheiro suficiente para se aposentar: prevendo suas economias de aposentadoria?

Poupança de aposentadoria é uma parte crítica da sua segurança financeira. Quaisquer despesas que você não pode cobrir através da Previdência Social, pensão ou emprego pós-aposentadoria devem ser feitas por suas economias. A questão de saber se você tem dinheiro suficiente para se aposentar é fundamentalmente uma questão sobre quanto tempo você vai economizar – em outros …

Poupança de aposentadoria é uma parte crítica da sua segurança financeira. Quaisquer despesas que você não pode cobrir através da Previdência Social, pensão ou emprego pós-aposentadoria devem ser feitas por suas economias. A questão de saber se você tem dinheiro suficiente para se aposentar é fundamentalmente uma questão sobre quanto tempo sua poupança vai durar – em outras palavras, quanto tempo você será capaz de cobrir a lacuna de gastos deixada depois de considerar suas outras fontes de renda. Subtraia suas despesas antecipadas de aposentadoria da sua renda de aposentadoria antecipada e, se houver uma diferença positiva, essa é a lacuna que deve ser coberta pela sua poupança.

No entanto, aqui reside o atrito. Poupança de aposentadoria é uma fonte de renda que se acumula ao longo do tempo à medida que você economiza durante seus anos de trabalho. Digamos que você esteja a dez anos da aposentadoria. Como você descobre quais serão suas economias quando esse dia mágico chegar? Isso pode ser bastante complexo, porque vários fatores entram em jogo, incluindo sua taxa de poupança mensal, correspondências do seu empregador e retornos de investimento.

Precisamos de uma maneira de prever o saldo a partir de agora até a sua data de aposentadoria planejada. Existem alguns passos que você precisa seguir para fazer isso:

Em primeiro lugar, você precisa desenvolver uma planilha que rastreie os saldos de poupança mensais para cada uma das suas contas de poupança-reforma. Esses pontos de dados permitirão que você estabeleça uma tendência. Quanto mais meses individuais de dados você tiver para fazer isso, melhor será a previsão. Coleciono totais de final de mês em minhas contas desde 2002. Quanto mais dados mensais você tiver, melhor. Se você não tem feito isso para suas contas, você precisa. Eu não tentaria uma previsão com menos de seis períodos de dados mensais e, de preferência, 12 meses ou mais. Eu fico on-line e reuno essas informações para minhas contas no dia seguinte ao último dia de cada mês.

Em segundo lugar, você precisa determinar qual tem sido a tendência de crescimento. A métrica que eu uso é a taxa de crescimento anual composta (CAGR – pronuncia-se Kegger, mas não tem nada a ver com cerveja). O CAGR nada mais é do que a taxa de crescimento ao longo do tempo ajustando-se a um saldo de poupança em mudança (veja a discussão sobre a composição abaixo).

O último passo é pegar a taxa de crescimento que você calculou das tendências em seus dados de poupança e extrapolar isso para a data de aposentadoria proposta. Como você faz isso?

Você pode criar um gráfico de linha a partir dos dados em sua planilha, deixando os meses a partir de agora até a data de sua aposentadoria em branco no gráfico. Em seguida, usando um instrumento científico sofisticado, como uma régua, desenhe uma linha reta pelos dados e leia o total de economias em que a linha cruza o mês da aposentadoria.
No entanto, há uma abordagem muito melhor disponível porque a técnica de régua acima perde uma dinâmica muito importante que você obtém ao salvar com o tempo. Essa dinâmica é chamada de composição e é assim que funciona. Digamos que aos 45 anos você tenha US $ 100.000 em uma conta de poupança e esse saldo cresça a uma taxa anualizada de 10%. No final do ano, você teria ganho US $ 10.000 adicionais (US $ 100.000 x 10% de taxa de crescimento = US $ 10.000). Com o tempo, seu saldo de poupança deve aumentar com a ajuda do mercado e suas contribuições. Agora, avance rapidamente para os 60 anos e seu saldo cresceu, por exemplo, para US $ 650.000. Essa mesma taxa de crescimento de 10% agora renderia US $ 65.000 (US $ 650.000 x 10% = US $ 65.000). Essa é a mágica da composição e essa dinâmica é capturada no cálculo da CAGR. Você vê, à medida que sua poupança cresce com o tempo, a mesma taxa de crescimento produzirá maiores ganhos em dólar. Ao se aproximar da aposentadoria, você pode obter um impulso que não esperava. É claro que, se o mercado cair, isso também pode prejudicar – mas, vamos manter uma atitude positiva aqui.
Agora, eu estou apostando que muitos de vocês estão dizendo que você não está coletando os totais de fim de mês para a sua conta de poupança para a aposentadoria e, mesmo que tenha sido, a previsão parece muito complexa. Para isso, eu diria duas coisas:

Você precisa começar a coletar essas informações como uma abordagem disciplinada para gerenciar seus investimentos. Eu estou oferecendo a você uma abordagem para descobrir com quais recursos financeiros você terá que trabalhar quando se aposentar. No entanto, sem esses dados, isso não pode ser feito. Então, comece com seu saldo para o mês mais atual. Após seis meses ou um ano, você pode começar a avaliar seu saldo de poupança-reforma. Depois de coletar esses dados, existem ferramentas on-line que ajudarão na previsão.

Agora, digamos que você não tenha monitorado seus saldos de poupança para aposentadoria mensalmente. Existem alternativas que você pode usar até ter dados suficientes para fazer uma previsão adequada? A resposta é sim. Pegue seu saldo de poupança mais atual e extrapole esse saldo para a sua data de aposentadoria usando uma estimativa de retorno de investimento que você inventar. Pode ser o que você acha que obteve historicamente, em média. Em uma planilha, coloque o saldo atual em uma célula. Agora, determine quantos anos você tem até a aposentadoria e extrapole seu saldo atual para a sua data de aposentadoria.

Eu posso te dar um exemplo. Digamos que você acredite que obteve um retorno de investimento de 10%, em média, no passado, seu saldo atual de poupança é de US $ 500.000 e está a 5 anos da aposentadoria. Comece multiplicando o saldo de US $ 500.000 por 1,1 (uma taxa de crescimento de 10%). Isso lhe dará o saldo estimado no final do próximo ano (US $ 500.000 x 1,1 = US $ 550.000).

Agora, para o saldo de dois anos fora, multiplique os US $ 550.000 por 1,1 e você terá um saldo estimado de poupança de US $ 605.000. Repita este processo em cada um dos anos restantes até a aposentadoria e essa será a estimativa do seu saldo de poupança na aposentadoria. Quanto melhor sua estimativa do retorno do investimento, melhor a previsão. Então, vale a pena dedicar isso com a maior precisão possível. Essa é uma boa abordagem temporária até que você tenha dados suficientes para fazer isso corretamente.

Prever sua poupança para a aposentadoria parece um pouco técnico e complicado. No entanto, ferramentas simples estão disponíveis on-line que podem ajudá-lo. Saber o que você tem que trabalhar quando se aposentar é extremamente importante e vale a pena seu esforço para fazer isso direito.